Har du lavet en børneopsparing til dine børn?


Lær alt om børneopsparing

Denne artikel handler om børneopsparing og er skrevet af Jacob Munk-Stander. Jacob er medstifter af investeringstjenesten tobi.dk og forfatter til bogen Den lille guide til Børns Opsparing.

Investering af børns opsparing

Danske børn går glip af rigtigt mange penge fordi deres opsparinger i langt de fleste tilfælde står i kontanter i banken. Dette til en lav rente i mange år. Som forældre har vi mere end nok at tage os til med bleskift, madpakker og legeaftaler. Det er derfor meget naturligt at vores børns langsigtede opsparing ikke lige står øverst på agendaen når der er ro om aftenen. Det er rigtigt ærgerligt, for bankerne tilbyder i dag i gennemsnit en rente på mindre end 0,6 procent.

Dette betyder at børnenes opsparing set over årene faktisk bliver mindre og mindre værd fordi inflationen spiser opsparingens købekraft. Kort sagt betyder dét at prisen på de ting vi køber stiger en lille smule hvert år. Ikke meget, men nok til at over en lang tidshorisont (som vores børns langsigtede opsparing) har det stor betydning for hvor meget opsparingen kan købe for.

En tommelfingerregel er at Nationalbanken har et inflationsmål lige under 2 procent. Det betyder at hvis vi over 21 år har skabt en opsparing til vores børn på 100.000 kroner så har den faktisk kun en købekraft svarende til cirka 66.000 kroner i nutidskroner. Sagt på en anden måde: hvis vi ønsker at vores børns opsparing skal have samme købekraft som i dag så skal vi som minimum forrente den med cirka 2 procent om året. Det svarer til at opsparingen skulle være på cirka 152.000 kroner i stedet for 100.000 kroner. 

Børneopsparing til børn er ligesom pension til voksne

Generelt minder langsigtet opsparing til børn utroligt meget om pension til voksne: 

  • Der er lang tid til vi skal bruge pengene så historisk er risikoen lavere ved at investere pengene da tidshorisonten er lang 
  • Vi ved hvornår vi skal bruge pengene så vi kan justere risikoen ned når vi nærmer os at barnet skal have pengene 
  • Der er skattefordele forbundet med at spare op og investere herunder at afkast på investering kan gøres skattefrit for børn hvilket gør en kæmpe  forskel for den samlede opsparing 

Det er netop af disse årsager at vores pensionsordninger bliver investeret af pensionsselskaber frem for at pengene står kontant. Og netop af samme årsager bør man overveje om ikke investering af børnenes langsigtede opsparing vil være den bedste måde at give dem en god økonomisk start på voksenlivet. Havde man over de sidste 21 år (1998-2018) investeret i et verdensindeks som MSCI World Index ville det have givet et gennemsnitligt årligt afkast på 5,8 procent vel at mærke igennem både dotcom-boblen og Finanskrisen. Med sådan et investeringsafkast ville barnets opsparing være mere end fordoblet når opsparingen skulle bruges i forhold til det lave renteniveau man kan få på en kontantopsparing i dag. 

(Artiklen fortsætter under billedet)

Risiko ved at investere

Kan man ikke miste pengene når man investerer? Jo, der er altid en risiko når man investerer i aktier. Historisk set har det som sagt vist sig at investering i aktier har været en bedre måde at få langsigtet opsparing til at vokse end investering i obligationer eller kontantopsparing. Faktisk kunne man mene at der ved ikke at investere er en garanti for at opsparingen bliver mindre værd fordi renten i øjeblikket er lavere end inflationen. Når dét så er sagt skal man naturligvis holde sig for øje hvad man investerer i. Her kan man med fordel læse mere i bogen Den lille guide til Investering. I sidste ende handler det om at kende sin egen risikoprofil for man skal kunne sov godt om natten.

Det kan sagtens være at en kontantopsparing er det bedste valg og så kan man gøre sit barn en tjeneste ved at finde den opsparingskonto med den højeste rente. 

Forskellige typer opsparings- og investeringskonti til børn

Tre typer af konti er relevante for børns langsigtede opsparing: 

  • Børneopsparingskonto som er den klassiske konto som barn kun kan have én af. Der må årligt indbetales op til 6.000 kroner og i alt maksimalt 72.000 kroner. Vigtigst af alt er renter og afkast på investeringer skattefri for barnet.
     
  • Opsparingskonto med investeringsdepot også kendt som en bedsteforældrekonto. Den udbydes af bankerne, og er i virkeligheden en almindelig opsparingskonto og investeringsdepot uden specielle skattefordele. Til gengæld kan man hos de fleste banker indbetale op til 60.000 kroner årligt og i alt maksimalt 400.000 kroner. Det er dog forskelligt fra bank til bank, nogle tilbyder ubegrænset indbetaling, mens andre har meget lavere beløbsgrænser. Snak med din bank. Så længe dit barn ikke arbejder kan hans eller hendes frikort bruges til at give et praktisk talt skattefrit afkast. Dette ved at investere i produkter, der beskattes som kapitalindkomst (i 2019 er det obligationer, ETF’er og akkumulerende investeringsselskaber)
  • Aktiesparekonto som er en særlig investeringskonto hvor aktiebeskatningen er lavere end ellers ved investering i enkeltaktier 

Det hele kan virke lidt komplekst, men i bogen Den lille guide til Børns Opsparing uddyber og prioriterer vi mulighederne. 

Gaveregler

Det er vigtigt lige at vende gavereglerne for pengegaver til børn. Her er der nemlig forskel på hvem pengene kommer fra og hvor meget der bliver givet. Konkret må hver forælder og bedsteforælder i 2019 give sit barn og/eller barnebarn op til 65.700 kroner før der skal betales en gaveafgift på 15 procent til staten. Bemærk at forældre, der giver penge, som investeres i barnets navn, skal betale skat af eventuelle renter og udbytter. Omvendt gælder det at tilsvarende penge modtaget fra bedsteforældre og investeret i barnets navn beskattes hos barnet. Det skal ikke være let at lave en børneopsparing 

Du kan læse mere om gavereglerne hos Skat ligesom vi også uddyber dem i bogen Den lille guide til Børns Opsparing.

Hvordan kommer man i gang?

Overordnet set er der to måder at gå til langsigtet opsparing på: 

Et fast beløb som man indbetaler månedligt eller årligt. 

Et konkret opsparingsmål som man søger at opnå når opsparingen skal udbetales. 

Den ene måde er ikke bedre end den anden. Så længe man løbende tager stilling til henholdsvis det beløb man indbetaler og/eller det opsparingsmål man ønsker at opnå. Især opsparingsmålet kan være svært at definere for er det 50.000 kroner man ønsker at spare op eller 200.000 kroner? Og hvordan indvirker inflationen på købekraften om mange år?

Ønsker man at gå denne vej kan det derfor være en god idé at afklare formålet med investeringen. For eksempel at man vil give sit barn muligheden for at rejse rundt i verden i seks måneder, at starte egen virksomhed eller noget helt tredje. På den måde kan man prøve at sætte tal på hvad det kræver af opsparing i dag og beregne hvad man så skal spare op til når man tager højde for inflationen.

På hjemmesiden for bogen Den lille guide til Børns Opsparing kan du hente et regneark, som hjælper dig med at regne ud hvad dit barns opsparing skal ende på når man tager højde for tidshorisonten og inflationen. 

(Artiklen fortsætter under billedet)

Læg en opsparingsplan for dit barn

En opsparingsplan kan brydes ned i nogle simple trin, som gør det lettere at komme i gang: 

  • Afklar i familien formålet med opsparingen 
  • Afklar den økonomiske målsætning for at opnå formålet 
  • Afklar tidshorisonten for opsparingen 
  • Fremskriv den økonomiske målsætning så den tager højde for inflationen over tidshorisonten 
  • Kend din risikoprofil og dermed forventet årligt afkast i form af renter eller investeringsafkast 

Du kan nu regne det månedlige eller årlige beløb ud, der skal til for at opnå den økonomiske målsætning. Den målsætning der realiserer formålet med opsparingen baseret på det forventede årlige afkast. Samtidig kan du tage en snak med bedsteforældre om de evt. kan supplere jeres egne indskud. Nu er det praktik, der holder dig fra at komme i gang. Tal med din bank om at oprette de rigtige konti og sætte månedlige overførsler op. Er du til kontantopsparing så undersøg renteniveauet. Er du mere indstillet på at investere pengene er det en god idé at tale med banken om hvad de tilbyder af muligheder. Det er i nogle tilfælde begrænset når det gælder investering på vegne af børn.

I bogen Den lille guide Børns Opsparing gennemgår vi i detaljer hvordan du kommer i gang med en opsparingsplan. Du kan dog allerede nu hente et værktøj på bogens hjemmeside som viser de økonomiske muligheder. 

En simplere løsning er på vej med Tobi

Det hele kan virke lidt overvældende med mange typer af konti, investering, skatteregler og meget mere. Derfor arbejder vi på at lancere Tobi, som skal gøre det let for børnefamilier at investere deres børns opsparing uden bøvl. Du kan allerede skrive dig op til vores venteliste i dag – så hører du fra os så snart vi er klar. Held og lykke med dit barns opsparing.