Bondora


Introduktion

I denne artikel ser vi nærmere på crowdlending-platformen Bondora. Her får vi mulighed for at investere i forbrugslån, hvilket kan være en god måde at sprede sin portefølje – så den indeholder andet end blot aktier og obligationer. Hvis du er ny i crowdlending, kan du eventuelt læse vores artikel “Crowdlending for begyndere”, der giver dig er simpel introduktion til konceptet crowdlending.

Et af Bondoras populære produkter blandt private investorer er deres auto-invest funktion, som giver os forventet 6,75 procent fast i årligt afkast. I artiklen her får du overblik over, hvordan Bondora fungerer, hvilke produkter platformen tilbyder, og hvilke fordele og ulemper, der er ved netop Bondora. God læselyst.  

Hvad er Bondora?

På Bondora investerer vi altså i lån. Lånene på Bondora er forbrugslån uden sikkerhed, dvs. der ikke er stillet sikkerhed i form af for eksempel et hus. Lånene er optaget i Estland, Finland, Spanien eller Slovakiet. Der er desuden tale om lån på mellem 500 euro og 10.000 euro med en varighed på 3 til 60 måneder, altså relativt kortsigtede lån. Denne type lån henvender sig til låntagere, der søger en mellemting mellem et banklån og et kortsigtet forbrugslån. Bondora oplyser på sin hjemmeside, at det gennemsnitlige lånebeløb er 2.500 euro med en gennemsnitlig løbetid på 50 måneder.

Forventet afkast

Bondoras egne statistikker viser, at den gennemsnitlige investor opnår 10,3 procent i afkast. Det er dog vigtigt at være opmærksom på, at der er lån på forskellige risikoniveauer. De mest sikre lån kaldes AA, og hvis vi bevæger os ned ad mod mere risiko, møder vi først A og dernæst B og så fremdeles. De mest usikre lån hedder HR, hvilket står for “High Risk”. Ved HR lånene er der renter på op imod 200 procent, men der er stor usikkerhed forbundet med at investere i den type lån – afkast og risiko følges gerne ad.

Bondoras tre løsninger

Bondora tilbyder tre løsninger, vi kan vælge imellem. Minimum-investeringen er på 1 euro.  

1 Go & Grow (lav risiko) 

Go & Grow er en simpel og automatisk løsning, hvor vi blot skal tilføje penge til kontoen. Herefter står Bondora for resten, og vi modtager et afkast på 6,75 procent om året pt. (dette kan dog ændre sig). Fordelen ved Go & Grow er desuden en høj likviditet, hvilket betyder, at vi let kan komme af med vores investering igen. Dette fordi vi ikke investerer i specifikke lån men investerer i en pulje af investeringer, lidt ligesom en aktiefond.Der er ingen administrationsgebyrer ud over, at det koster 1 euro i hævegebyr at hæve fra sin Go & Grow konto. Ved at oprette en automatisk overførsel, kan vi løbende geninvestere vores afkast. Go & Grow er en rigtig god mulighed for at lave en månedsopsparing med et fornuftigt afkast, hvor det vel at mærke er nemt at komme i gang, fordi vi selv slipper for at sammensætte en portefølje af lån. 

2 Porteføljeforvalter (mellem risiko) 

Løsningen med navnet “porteføljeforvalter” er en delvist automatiseret tjeneste, hvor vi i højere grad har mulighed for at justere risiko og derved potentielt afkast. Her vælger vi selv vores risiko på en skala fra “ultra-konservativ” til “opportunistisk”. Derudover er der mulighed for at foretage en række indstillinger som fx “maksimal investering pr. lån”, og om værktøjet selv automatisk må købe på det “sekundære marked” . På den måde kan vi i højere grad selv styre vores spredning, da en lav maksimal investering per lån vil betyde, at vi investerer i flere forskellige lån. Med denne løsning kan vi også bede Bondora om automatisk at sælge en vis andel af vores portefølje. 

3 Portfolio Pro (høj risiko)

“Portfolio Pro” er den mest komplekse løsning, hvor vi i høj grad selv kan styre, hvilke lån vi investerer i. Ligesom “porteføljeforvalter” er den delvist automatiseret, Portfolio Pro har bare flere indstillinger. Vi vælger på sammen måde en risikoprofil, men derudover har vi også mulighed for at opsætte kriterier for hvilket land vi ønsker at lånene skal komme fra, hvilken minimumsrente lånet skal have før vi er interesserede og meget mere. Bondora skriver selv, at man skal bruge Portfolio Pro, hvis man har en klar strategi for hvilke lån, man ønsker i sin portefølje baseret på diverse statistikker. Det letteste og mest hensigtsmæssige vil for de fleste derfor være Go & Grow eller Porteføljeforvalter, særligt hvis du er nybegynder.

Sådan opretter du dig på bondora

Hvis du vil i gang med at investere på Bondoras platform, er det eneste du skal gøre at registrere en konto på hjemmesiden. Oprettelsesprocessen er relativ simpel. Der kræves navn, e-mail, telefonnummer. Når du er registreret, sender Bondora en mail med de sidste detaljer vedrørende oprettelsen. 

Da Bondora er underlagt KYC-lovgivning (Know Your Customer), kræver det, at vi sender et dokument, der bekræfter vores identitet. Det er helt normalt for investeringsplatforme og et udtryk for en god sikkerhed.   

Bondoras troværdighed og sikkerhed

Bondora er en af de ældste platforme på markedet for peer to peer lending. Vi skal dog stadig være os bevidste om, hvilken risiko de lån vi vælger indebærer. Bondora er registreret og licenseret af de Estiske finansmyndigheder og har desuden et erfarent ledelsesteam, hvilket øger deres troværdighed og sikkerhed.

Overfør penge til bondora billigt

Overførsel til din Bondora-konto kan gøres ved hjælp af almindeligt visa-kort. Dine penge vil være tilgængelige på platformen inden for tre arbejdsdage, og du modtager en bekræftelse via mail. Hvis du vil overføre billigt til udlandet, kan du eventuelt anvende en af nedenstående services:

  • Revolut
  • Transferwise

Det sekundære marked

En af fordele ved at Bondora som platform er, at der er et såkaldt sekundært marked. Det betyder, at vi kan sælge vores lån til andre, hvis vi ikke længere ønske at have dem. Ligeledes kan vi også købe “brugte” lån af andre. Det er altså en slags DBA for investeringer. Selvom der et et sekundært marked, er det værd at bemærke, at det er relativt illikvidt, hvilket vil sige, at det ikke nødvendigvis er nemt at komme af med vores lån. Det er ikke nemt at sælge et misligholdt lån, og vi kan derfor blive nødsaget til at tilbyde låntageren en lavere rente.

Derudover er det en vigtig detalje, at Bondora ikke tilbyder en buy back guarantee. Det vil sige, at de ikke lover at købe lånet tilbage, hvis det misligholdes. Vi kan altså risikere at stå med nogle misligholdte lån, hvor der er meget besværligt at inddrive sit tilgodehavende. Alle de platforme der tilbyder buy back garanti har dog ikke haft dette løfte udsat for en finansiel krise. Som Matthew Clannachan, head of investments hos Bondora fortalte under vores besøg, “hvad vil de gøre, hvis en stor andel af låntagere i forbindelse med en recession ikke har mulighed for at tilbagebetale deres lån? De vil med overvejende stor sandsynlighed ikke have mulighed for at tilbagekøbe alle de misligholdte lån fra investorerne. Når Bondora ikke tilbyder buy back garanti er det ikke så meget dårlig service, men mere en ulyst mod at love noget de ikke ville kunne holde, hvis/når den næste finanskrise rammer.

Fordele og ulemper ved bondora

Fordele

  • Go & Grow: Automatisk opsparing med 6,75 procent i årlig rente
  • Minimumsinvestering: 1 euro
  • Mulighed for at sælge lån (sekundært marked)
  • Overførsel med visa
  • God og lang historik (10 år på bagen)
  • Brugervenlig platform 

Ulemper

  • Ingen buy-back garanti
  • Egen indberetning til skat (læs mere HER)
  • Ingen ved hvordan crowdlending vil klare sig i krisetid
  • Visse højrisiko-lån har høj “default rate”

Læg en kommentar