Børneopsparing

Et glad barn, hvis forældre er godt i gang med at lave en børneopsparing

Denne artikel er skrevet af Jacob Munk-Stander.

Jacob er medstifter af investeringstjenesten tobi.dk og forfatter til bogen Den lille guide til Børns Opsparing.

Investering af børns opsparing

Danske børn går glip af rigtigt mange penge fordi deres opsparinger i langt de fleste tilfælde står i kontanter i banken til en lav rente i mange år. Som forældre har vi mere end nok at tage os til med bleskift, madpakker og legeaftaler så det er meget naturligt at vores børns langsigtede opsparing ikke lige står øverst på agendaen når der er ro om aftenen. Det er rigtigt ærgerligt, for bankerne tilbyder i dag i gennemsnit en rente på mindre end 0,6 procent hvilket betyder at børnenes opsparing set over årene faktisk bliver mindre og mindre værd fordi inflationen spiser opsparingens købekraft. Kort sagt betyder dét at prisen på de ting vi køber stiger en lille smule hvert år. Ikke meget, men nok til at over en lang tidshorisont (som vores børns langsigtede opsparing) har det stor betydning for hvor meget opsparingen kan købe for. En tommelfingerregel er at Nationalbanken har et inflationsmål lige under 2 procent. Det betyder at hvis vi over 21 år har skabt en opsparing til vores børn på 100.000 kroner så har den faktisk kun en købekraft svarende til cirka 66.000 kroner i nutidskroner. Sagt på en anden måde: hvis vi ønsker at vores børns opsparing skal have samme købekraft som i dag så skal vi som minimum forrente den med cirka 2 procent om året svarende til at opsparingen skulle være på cirka 152.000 kroner i stedet for 100.000 kroner. 

Langsigtet opsparing til børn er ligesom pension til voksne

Generelt minder langsigtet opsparing til børn utroligt meget om pension til voksne: 


  • Der er lang tid til vi skal bruge pengene så historisk er risikoen lavere ved at investere pengene da tidshorisonten er lang 
  • Vi ved hvornår vi skal bruge pengene så vi kan justere risikoen ned når vi nærmer os at barnet skal have pengene 
  • Der er skattefordele forbundet med at spare op og investere herunder at afkast på investering kan gøres skattefrit for børn hvilket gør en kæmpe  forskel for den samlede opsparing 


Vil du lære mere om børns opsparing?

Den lille guide til Børns Opsparing
199,00 kr


Det er netop af disse årsager at vores pensionsordninger bliver investeret af pensionsselskaber frem for at pengene står kontant. Og netop af samme årsager bør man overveje om ikke investering af børnenes langsigtede opsparing vil være den bedste måde at give dem en god økonomisk start på voksenlivet. Havde man over de sidste 21 år (1998-2018) investeret i et verdensindeks som MSCI World Index ville det have givet et gennemsnitligt årligt afkast på 5,8 procent vel at mærke igennem både dotcom-boblen og Finanskrisen. Med sådan et investeringsafkast ville barnets opsparing være mere end fordoblet når opsparingen skulle bruges i forhold til det lave renteniveau man kan få på en kontantopsparing i dag. 

Risiko ved at investere

Kan man ikke miste pengene når man investerer? Jo, der er altid en risiko når man investerer i aktier, men historisk set har det som sagt vist sig at investering i aktier har været en bedre måde at få langsigtet opsparing til at vokse end investering i obligationer eller kontantopsparing. Faktisk kunne man mene at der ved ikke at investere er en garanti for at opsparingen bliver mindre værd fordi renten i øjeblikket er lavere end inflationen. Når dét så er sagt skal man naturligvis holde sig for øje hvad man investerer i. Her kan man med fordel læse mere i bogen Den lille guide til Investering. I sidste ende handler det om at kende sin egen risikoprofil for man skal kunne sov godt om natten. Det kan sagtens være at en kontantopsparing er det bedste valg og så kan man gøre sit barn en tjeneste ved at finde den opsparingskonto med den højeste rente

Modtag vores ugentlige nyhedsbrev

Så sørger vi for at du aldrig går glip af nyeste artikel, blogindlæg, event, podcastepisode ligesom der hver uge er et fagligt tema så du bliver klogere.

Forskellige typer opsparings- og investeringskonti til børn

Tre typer af konti er relevante for børns langsigtede opsparing: 


  • Børneopsparingskonto som er den klassiske konto som barn kun kan have én af. Der må årligt indbetales op til 6.000 kroner og i alt maksimalt 72.000 kroner. Vigtigst af alt er renter og afkast på investeringer skattefri for barnet.
     
  • Opsparingskonto med investeringsdepot også kendt som en bedsteforældrekonto. Den udbydes af bankerne, og er i virkeligheden en almindelig opsparingskonto og investeringsdepot uden specielle skattefordele, men til gengæld kan man hos de fleste banker indbetale op til 60.000 kroner årligt og i alt maksimalt 400.000 kroner. Det er dog forskelligt fra bank til bank, nogle tilbyder ubegrænset indbetaling, mens andre har meget lavere beløbsgrænser - snak med din bank. Så længe dit barn ikke arbejder kan hans eller hendes frikort bruges til at give et praktisk talt skattefrit afkast ved at investere i produkter, der beskattes som kapitalindkomst (i 2019 er det obligationer, ETF'er og akkumulerende investeringsselskaber)

  • Aktiesparekonto som er en særlig investeringskonto hvor aktiebeskatningen er lavere end ellers ved investering i enkeltaktier 


Det hele kan virke lidt komplekst, men i bogen Den lille guide til Børns Opsparing uddyber og prioriterer vi mulighederne. 


Vil du lære dit barn om opsparing?

Anna og Olli sparer op
99,00 kr

Gaveregler

Det er vigtigt lige at vende gavereglerne for pengegaver til børn. Her er der nemlig forskel på hvem pengene kommer fra og hvor meget der bliver givet. Konkret må hver forælder og bedsteforælder i 2019 give sit barn og/eller barnebarn op til 65.700 kroner før der skal betales en gaveafgift på 15 procent til staten. Bemærk at forældre, der giver penge, som investeres i barnets navn, skal betale skat af eventuelle renter og udbytter. Omvendt gælder det at tilsvarende penge modtaget fra bedsteforældre og investeret i barnets navn beskattes hos barnet. Det skal ikke være let... 

En pige, som står med en pakke

Du kan læse mere om gavereglerne hos Skat ligesom vi også uddyber dem i bogen Den lille guide til Børns Opsparing.

Hvordan kommer man i gang?

Overordnet set er der to måder at gå til langsigtet opsparing på: 


Et fast beløb som man indbetaler månedligt eller årligt. 

Et konkret opsparingsmål som man søger at opnå når opsparingen skal udbetales. 


Den ene måde er ikke bedre end den anden så længe man løbende tager stilling til henholdsvis det beløb man indbetaler og/eller det opsparingsmål man ønsker at opnå. Især opsparingsmålet kan være svært at definere for er det 50.000 kroner man ønsker at spare op eller 200.000 kroner? Og hvordan indvirker inflationen på købekraften om mange år? Ønsker man at gå denne vej kan det derfor være en god idé at afklare formålet med investeringen for eksempel at man vil give sit barn muligheden for at rejse rundt i verden i seks måneder, at starte egen virksomhed eller noget helt tredje. På den måde kan man prøve at sætte tal på hvad det kræver af opsparing i dag og beregne hvad man så skal spare op til når man tager højde for inflationen. På hjemmesiden for bogen Den lille guide til Børns Opsparing kan du hente et regneark, som hjælper dig med at regne ud hvad dit barns opsparing skal ende på når man tager højde for tidshorisonten og inflationen. 

Læg en opsparingsplan for dit barn

En opsparingsplan kan brydes ned i nogle simple trin, som gør det lettere at komme i gang: 


  • Afklar i familien formålet med opsparingen 
  • Afklar den økonomiske målsætning for at opnå formålet 
  • Afklar tidshorisonten for opsparingen 
  • Fremskriv den økonomiske målsætning så den tager højde for inflationen over tidshorisonten 
  • Kend din risikoprofil og dermed forventet årligt afkast i form af renter eller investeringsafkast 
To børn, som sidder og læser i en bog

Du kan nu regne det månedlige eller årlige beløb ud, der skal til for at opnå den økonomiske målsætning, der realiserer formålet med opsparingen baseret på det forventede årlige afkast. Samtidig kan du tage en snak med bedsteforældre om de evt. kan supplere jeres egne indskud. Nu er det praktik, der holder dig fra at komme i gang. Tal med din bank om at oprette de rigtige konti og sætte månedlige overførsler op. Er du til kontantopsparing så undersøg renteniveauet. Er du mere indstillet på at investere pengene er det en god idé at tale med banken om hvad de tilbyder af muligheder. Det er i nogle tilfælde begrænset når det gælder investering på vegne af børn. I bogen Den lille guide Børns Opsparing gennemgår vi i detaljer hvordan du kommer i gang med en opsparingsplan. Du kan dog allerede nu hente et værktøj på bogens hjemmeside som viser de økonomiske muligheder. 

En simplere løsning er på vej med Tobi

Det hele kan virke lidt overvældende med mange typer af konti, investering, skatteregler og meget mere. Derfor arbejder vi på at lancere Tobi, som skal gøre det let for børnefamilier at investere deres børns opsparing uden bøvl. Du kan allerede skrive dig op til vores venteliste i dag – så hører du fra os så snart vi er klar. Held og lykke med dit barns opsparing! 

Videre læring og sparring

Hvis du er blevet inspireret og vil lære mere, så kan du eventuelt følgende nedenstående links for videre læring og sparring:


Podcast

Hvis du er glad for podcast-mediet udgiver vi nye episoder af vores podcast Ophelia Invest Talks hver fredag.


Video

Er du glad for videoer? Vi har en stribe korte læringsvideoer på vores YouTubekanal, hvis du subscriber går du aldrig glip af den nyeste.


Facebookgrupper

Hvis du har brug for sparring, er du velkommen i vores to Facebookgrupper, Kvindelogen Investeret og Aktieklubben Danmark, hvor alle spørgsmål er meget velkomne.


Mangler du noget?

Vi vil altid gerne høre fra dig hvis du har forslag til emner du gerne vil have belyst. Send os er mail her.

Ansvarsfraskrivelse

Vi er ikke økonomiske rådgivere, og vi fralægger os ethvert ansvar for de økonomiske valg, du måtte træffe på baggrund af det, du læser på denne blog. Indholdet på bloggen er af oplysende karakter og har et uddannelsesmæssigt sigte. Det er ikke at betragte som hverken investeringsrådgivning eller anbefalinger, ej heller forholder vi os til læserens private, økonomiske situation. Enhver brug af oplysninger er på egen risiko. Al handel med værdipapirer indeholder risici. Man bør ikke handle for penge, man ikke har råd til at tabe. Vi opfordrer til, at der søges rådgivning, hvis læseren ikke forstår de på området gældende risici. Det historiske afkast på feltet investering er ingen garanti for fremtidig gevinst. Vi er ikke er ansvarlige for nogen valg, du måtte træffe, på baggrund af hvad du læser på www.opheliainvest.dk eller hører til events arrangeret af Ophelia Invest IVS.

Samarbejder

Hos Ophelia Invest omtaler vi som udgangspunkt kun virksomheder som vi selv finder interessante og vedkommende. Vi modtager i nogen grad kommission og/eller betaling for annoncering fra virksomheder, der er omtalt på hjemmesiden. Når det er tilfældet søger vi samme grad af objektivitet som man kan finde hos andre professionelle medier og deres annoncører. Indtægterne fra annoncering lader os skabe nyt indhold om investering, opsparing og privatøkonomi bredt set såvel som afholde nye spændende events. Husk altid at historiske afkast ikke er en garanti for de fremtidige og at man som udgangspunkt ikke bør investere for penge man vil være ked at miste adgangen til i en periode af uvis længde og i yderste instans potentielt helt miste.

Nyhedsbrev?


Vil du lære mere om børns opsparing?

Den lille guide til Børns Opsparing
199,00 kr

Vil du lære dit barn om opsparing?

Anna og Olli sparer op
99,00 kr